Банки-кооперативы Как японские синкин-банки помогают развивать местное сообщество

Помимо обычных коммерческих банков, в Японии распространены синкин-банки (Shinkin bank), что в буквальном переводе означает «кредитная казна». Cинкин-банки – это, по сути, кооперативы, капитал которых формируется за счет паёв их членов. Эти банки обслуживают малые и средние предприятия той местности, где они работают. В отличие от коммерческих банков, основная цель их деятельности – не финансовая выгода, а развитие региона. Что, в конечном итоге, дает и финансовую прибыль.

Банки вне конкуренции

Миссия синкин-банков – «Взаимопомощь во имя общего развития и процветания». Несмотря на социалистический пафос этого лозунга, японцы его придерживаются. Территория деятельности синкин-банка ограничивается регионом, в котором он находится, поэтому они привлекают средства пайщиков, проживающих на данной территории и кредитуют только те предприятия малого и среднего бизнеса, которые здесь работают. В итоге деньги, привлеченные банком, не вымываются из региона. С крупными компаниями синкин-банки не сотрудничают, это еще одно их отличие от обычных коммерческих банков.

По состоянию на март 2018 года, в Японии работает 261 синкин-банк. Так как каждый из них ведет деятельность только на своей территории, а все вместе они подчиняются Центральному синкин-банку (The Shinkin Central Bank), между ними практически нет конкуренции. Тем не менее, каждый синкин-банк ведет активную работу по своему продвижению, которая выходит за рамки стандартных рекламных мероприятий и нацелена, в конечном счете, на удобство клиентов.

Например, синкин-банк Сугамо (The Sugamo Shinkin Bank) в сотрудничестве с архитектурным бюро Emmanuelle Moureaux Architecture + Design в конце 2011 года открыл в Токио «радужный» офис. Девиз банка — «Мы получаем удовольствие от обслуживания счастливых клиентов» — отразился в концепции здания. Фасад здания послойно облицован разноцветными панелями, которые подсвечиваются в темное время суток, создавая эффект радужного слоеного пирога. С 2009 по 2014 год синкин-банк Сугамо открыл 5 офисов, придерживаясь «радужной» концепции. Один из них, в городе Кавагути (префектура Сайтама), отделан алюминиевыми пластинами, формирующими 12 кубов разного цвета. В них высажены сезонные растения и деревья. Здание расположено в оживленной части города и его назначение – создавать людям психологический комфорт. Наверное, это самый известный синкин-банк за пределами Японии: фотографии его офисов публиковались в архитектурных журналах по всему миру. Впрочем, этому способствовала и основательница архитектурного бюро Эммануэль Муро, которая благодаря сотрудничеству с синкин-банком Сугамо получила несколько престижных премий в области архитектуры и дизайна.

Банк советов

Синкин-банк Дзёнан (The Johnan Shinkin Bank) находится в центре Токио. Он был основан в 1945 году и к 2018 году имеет 85 отделений в префектурах Токио и Канагава. В его отделениях работает 2100 человек, а совокупные активы составляют 3 трлн 801,7 млрд йен (2 трлн 212 млрд рублей). На 31 марта 2018 года число его членов составляло 294 115 человек.

Работая с предприятиями малого и среднего бизнеса, синкин- банк Дзёнан не просто отбирает заявки и выдает кредиты, он оказывает предпринимателям комплекс финансовых и маркетинговых услуг.

Работа с клиентом начинается с комплексной оценки его бизнеса. Традиционно банки предоставляют кредиты, исходя из финансового положения компании, кредитной истории, гарантии, залога и прочих финансовых факторов. Сейчас же в Японии получил признание подход «оценки перспективности бизнеса», который синкин-банк Дзёнан начал применять одним из первых. Этот подход учитывает не только содержание финансовой отчетности, но и отраслевые тенденции, систему менеджмента на предприятии, его человеческие, интеллектуальные, технические и иные ресурсы и специфические особенности. Принципы такой оценки перспективности бизнеса были изложены в «Стратегии возрождения Японии», принятой Кабинетом министров в 2014 году. То есть бизнес рассматривается с учетом его содержания и пользы обществу, а не только финансовых показателей.

Приняв за основу эту концепцию, синкин-банк сопровождает клиента на всем протяжении их сотрудничества. В июне 2015 года во всех отделениях были созданы отделы «Дом советов Дзёнан обо всем на свете». Теперь клиенты обращаются в синкин-банк не только для того, чтобы узнать об их услугах, но и получить консультации по широкому спектру вопросов ведения бизнеса: маркетинг и продажи, бухгалтерская и налоговая отчетность, менеджмент и кадровая политика, международное право и наследование бизнеса. В «Доме советов» головного отделения постоянно работают 30 человек. Если для оказания консультации не хватает компетенции действующих сотрудников, в 85 отделений банка направляется запрос на поиск компетентного специалиста. На основе оказанных консультаций создается общая база «вопросов и ответов».

Для поддержки производственных предприятий, в головном офисе банка были учреждены должности «консьержей материального производства». На эти должности приглашаются инженеры, заведующие производством, технологи и т.п. для оказания консультаций, связанных с производственными вопросами.

С 2012 года банк-синкин Дзёнан ежегодно проводит ярмарку «Найти хорошее дело», где производители представляют свою продукцию. Идея ярмарки возникла после землетрясения 2011 года, когда страна восстанавливалась от последствий, а предпринимателям нужна была поддержка для продвижения своей продукции. Ярмарка стала настолько популярной, что в 2017 году в ее организации приняли участие 212 синкин-банков из 261, работающего в стране. На территории выставочного зала «Токийского международного форума» работало 520 секций, которые за 2 дня посетили свыше 46 тыс. человек.

Ограничения, наложенные на синкин-банки – возможность вести коммерческую деятельность только в пределах установленной территории и запрет на работу с крупными компаниями – соответствует целям их создания: оборот денежной массы на конкретной территории. Поэтому синкин-банкам приходится конкурировать с обычными банками не финансовыми услугами, а более глубоким подходом к обслуживанию клиентов. Что, в конечном счете, ведет к развитию местного сообщества.

• Экономика зрелости Как сохранить сильную экономику при сокращающемся и стареющем населении: опыт Японии
• Автобанный туризм Японский опыт оживления деревень с помощью придорожных станций
• Ставка на «серебряные кадры» Япония формирует пожизненно активное общество
• Антенна-шопы как рупор регионов Зачем японские префектуры открывают продовольственные магазины в центре Токио
• Банки-кооперативы Как японские синкин-банки помогают развивать местное сообщество